Der Effektivzinssatz – Das Hauptkriterium für den Kreditvergleich

Wer einen günstigen Kredit abschließen möchte, sieht sich einer Vielzahl unterschiedlicher Angebote gegenüber. Die Unterschiede zwischen Laufzeiten, Raten, Nominalzinsen, Effektivzinsen, Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren usw. sind ganz enorm und erschweren den Vergleich. Der Nominalzinssatz ist für einen Kreditvergleich ungeeignet. Er gibt lediglich den Zinssatz an, zu dem die Kreditsumme geliehen wird und unterstellt dabei die Zahlung einer einmalige TilgungSrate am Ende eines Jahres. In der Realität werden die Tilgungsraten jedoch monatlich, praktisch im Voraus gezahlt, weshalb der reale Kreditzins höher liegt, als der Nominalzinssatz vermuten lässt.

Der Gesetzgeber hat die Kreditgeber mit Hilfe der Preisangabenverordnung (PangV) verpflichtet, die wichtigsten Kreditkosten in den Effektivzinssatz einzupreisen, um dem Verbraucher eine objektives Vergleichskriterium an die Hand zu geben.

Im Sinne der PangV muss der Effektivzinssatz, neben dem Nominalzinssatz, beispielsweise auch die Bearbeitungsgebühren, den Disagio, die Kontoführungsgebühren und ähnliches enthalten.

Kredite mit identischer Kreditsumme und Laufzeit lassen sich anhand des Effektivzinssatzes am ehesten vergleichen. Es gibt jedoch Kreditkosten die nach der Preisangabenverordnung separat abgerechnet werden dürfen. Dazu zählen beispielsweise Vermittlungsgebühren, Schätzkosten, Bereitstellungszinsen und Beiträge zu Lebensversicherungen und Bausparverträgen. Diese Kosten fallen in erster Linie bei Baufinanzierungen an. Hierbei wird häufig mit einem „anfänglichen effektiven Jahreszins“ geworben. Dieser Zinssatz gilt nur bis zum Ablauf der Zinsbindung und kann danach neu verhandelt. Viele Häuslebauer entscheiden sich nach Ablauf der Zinsbindung für eine Umschuldung und nehmen ein Kreditangebot mit günstigeren Effektivzinsen in Anspruch. Ein Vergleich zinsgünstiger Online-Kredite bietet großes Einsparpotential und ist jedem Kreditinteressenten zu empfehlen.